«Может ли существовать экономика без науки о поведении?» Таким вопросом задавался Ричард Талер (Richard Thaler), получивший в 2017 году Нобелевскую премию за вклад в поведенческую экономику — связь между нашей иррациональностью, желаниями, эмоциями и даже такой сложной материей, как когнитивное искажение денег. Не только Ричард Талер изучал поведенческую экономику, однако развития этого направления пришлось подождать. В научной среде объединять экономику и психологию начали только в 2000 году.
Одним из инициаторов такого объединения стал американец Тед Клонц (Ted Klontz). В начале 2000-х вместе с сыном Полом они начали изучать то, как наша личность влияет на принятие экономических решений. Их исследования поддержало научное сообщество. «Мы пытались определить основу нашего собственного саморазрушительного финансового поведения. Изначально мы не знали, что такие же проблемы испытают и другие. На самом деле нас удивило, что у всех были трудности с деньгами. Мы сделали некоторые описания и опубликовали первое исследование о неупорядоченном денежном поведении, А заодно и о том, как с ним бороться».
Тед Клонц активно объясняет свою идею по электронной почте. Специалист уверен, что его исследование ждет значительное расширение. Такие страны, как США, Канада, Австралия и Соединенное Королевство Великобритании, опережают нас в том, что касается исследования соотношения личности и способности управления деньгами. Однако, по словам Теда Клонца, один из его учеников из Нидерландов недавно основал Европейский институт финансовой психологии у себя на родине. Скоро он доберется и до Испании.
Тед Клонц создал небольшую империю, в которой исследуют то, как себя ведет наш кошелек. Он руководит Институтом финансовой психологии, а также преподает в Университете Крейтона в Омахе (США). В первую очередь для него важно подчеркнуть, что «цель этого нового направления психологии — способствовать финансовой стабильности людей».
Кроме того, это направление связано с остальными аспектами, например, физическими, психологическими и даже социальными. «Мы все это делаем, тратим больше, чем зарабатываем, недостаточно экономим, говорим, что планируем сделать одно с такой-то суммой, а потом делаем другое, скрываем свое поведение от самых близких, финансово зависим от других, переживаем…»
Уже больше века деньги — причина стресса номер один в Соединенных Штатах. В Испании насчет денег переживает в среднем меньше, зато в течение первого месяца режима самоизоляции из-за пандемии коронавируса 36% жителей потратили все свои сбережения. Кроме того, согласно данным международного исследования Открытого университета Каталонии, «пандемия породила новые опасения у испанцев. 63% испанцев считают, что 2021 год будет хуже 2020 года». «В эпоху коронавируса число маргинализированных групп может увеличиться до 31%, то есть составить более 14 миллионов человек», — заявил недавно Фонд «Адекко».
Неуверенность и страхи
Сегодня, как никогда раньше, реальность заставляет нас следить за тем, как мы себя ведем и какие действия предпринимаем. Как и Тед Клонц, финансовый психолог родом из Доминиканской Республики Моника Баес Соса (Mónica Báez Sosa) хорошо разбирается в этой теме, так как однажды потеряла все и решила понять, почему потерпела финансовый крах. На данный момент она считает, что «самоизоляция породила огромную неуверенность». Ныне Моника Баес Соса проводит психологические консультации с жителями Мадрида в системе Zoom.
«Семь лет назад из-за проблем с деньгами я потеряла все: финансовое, социальное и профессиональное положение. Я много зарабатывала, но тратила еще больше, брала кредиты и совершала спонтанные покупки. Начала изучать психологию именно для того, чтобы понять, что со мной произошло», — рассказала Моника Баес Соса. Благодаря такому подходу она поняла, что «схема неупорядоченного финансового поведения похожа на такие зависимости, как алкоголизм, наркозависимость, зависимые отношения…»
Моника Баес Соса помогает людям оправиться от долгов, прекратить совершать спонтанные покупки и понимать причину такого поведения, выйти из этого цикла и вырваться из порочного круга развития личности, который не характеризуется спокойствием. «Все это влияет на здоровье, проблемы накапливаются, люди чувствуют себя плохо, больше пьют, принимают снотворное, лгут… Если не нажать по тормозам, можно потерять партнера или семью».
Однако не нужно путать финансового психолога с финансовым консультантом, который «станет конечной точкой в процессе выздоровления». Одной из наиболее популярных психологических терапий для людей, страдающих такими нарушениями, является когнитивно-поведенческая психотерапия. Ее используют и такие финансовые психологи, как Моника Баес Соса.
Паттерны родом из детства
Возникает следующий вопрос. В чем причина таких паттернов (психологических стереотипов, одних и тех же движений души в ответ на те или иные обстоятельства — прим. ред.)? Кроме того, по мнению Моники Баес Сосы, сами паттерны создают модели, которые характеризуют, в частности, наше поведение. Но и не только. Как объясняет Тед Клонц, «наше финансовое поведение по большей части определено опытом из раннего детства. Он крепко сидит в голове, его трудно поменять через восемь лет. Посылы и взгляды мы перенимаем от тех, кто нас воспитывает, а именно культуру и правила обращения с деньгами, то есть взгляды на следующие предметы: что такое деньги, что они делают и как нам ими управлять. У когнитивного искажения генетическое происхождение. Приведем пример. Мозг большинства людей не настроен на то, чтобы копить деньги, оценивать будущее или четко осознавать, насколько мы будем спокойны, если никому ничего не должны».
Обратите внимание, что Тед Клонц имеет в виду спокойствие, а не счастье, потому что исследователь утверждает, что «деньги и счастье никак не связаны друг с другом». «Ошибочное убеждение. По результатам исследования, они связаны только до определенной суммы, например, когда вы зарабатываете меньше ста тысяч евро, то увеличение дохода может сделать вас счастливее. Дальше эта схема перестанет работать», — отмечает исследователь.
Если с деньгами дома туго, то зачем оплачивать услуги специалиста, который изучает денежное поведение? «Чем хуже наше положение, тем больше мы готовы принять помощь», — объясняет Тед Клонц. Однако исследователь признает, что «на такие темы, как секс или финансовые проблемы, люди, как правило, неохотно говорят, так как до сих пор они считаются табуированными».
Результат этого процесса — так называемая «финансовая ДНК и формирование личной экономической истории». В первом исследовании, которое Тед и Пол Клонц провели в начале 2000-х, приняли участие те люди, чьи терапевты говорили, что у них «проблемное финансовое поведение». Некоторые из них проходили программу лечения экономического поведения. При сравнении результатов исследователи заметили, что у тех, кто проходил лечение, наблюдалось «устойчивое снижение психологического стресса, беспокойства и тревоги, вызванных деньгами. Они постепенно переставали думать, что деньги помогают произвести впечатление». В конечном итоге эти люди обрели финансовую стабильность и душевное спокойствие.
Четыре главных когнитивных искажения
Опишем четыре типа неправильного типа поведения в финансовых вопросах.
Искатель финансовых оправданий. Эту ошибку мы рассматривали в начале статьи. Такой человек — отличный сказочник. Представляет себя успешным бизнесменом, у которого когда-нибудь найдется гениальная идея, которая, в конце концов, принесет ему богатство и спасет от всех неурядиц. Так он говорит, однако в реальной жизни постоянно просит взаймы для открытия дела, которое принесет невероятный доход.
Зависимый от финансов. Такой тип не может жить самостоятельно, с детства зависит от кого-то. Это могут быть не только родители, но и партнер, брат и даже друг.
Любитель спонтанных покупок. Этот человек больше всех отражает наше время. Он считает, что, показывая деньги и покупая всевозможные товары, даже самые дорогие и роскошные, он сможет повысить социальный статус и продемонстрировать всем свой успех. На самом деле такая покупка, даже для подарка, дает ему ложное ощущение спокойствия и счастья.
Вечный должник. Его жизнь — порочный долговой круг, из которого он не знает, как выбраться. Такой человек берет кредиты, чтобы погасить предыдущие, и врет, потому что ему стыдно.