Interia: ежемесячный рост дефолтов по ипотечным кредитам в Польше бьет рекорды

Банки клянутся, что несмотря на растущую инфляцию, высокие ставки и замедление экономики, население и компании отлично справляются с погашением кредитов. И вот вдруг Бюро кредитной информации (БКИ), проанализировав данные за октябрь, объявило, что в этом месяце люди перестали платить ипотечные кредиты на общую сумму 450 миллионов злотых.

"Меня очень беспокоит стремящаяся вертикально вверх кривая, показывающая, что (...) в октябре перестали погашаться новые кредиты (ипотека) на 450 миллионов злотых. Такой ежемесячный рост дефолтов не наблюдался на рынке в течение десяти лет", – заявил во время дебатов в Конгрессе розничных банковских услуг Вальдемар Роговский (Waldemar Rogowski), главный экономист БКИ.

Не нужно торопиться с выводами, предупреждают представители организации, которой банки предоставляют информацию о каждом кредите. Может быть, это стечение обстоятельств. Каких? Возможно, пока мы этого не можем определить. Быть может, это вовсе не свидетельствует о хроническом ухудшении положения заемщиков. Но если это начало тенденции, то нас ждет катастрофа.

Напомним, что значит – "обанкротившийся" кредит. Банкротство происходит, когда просрочка платежа превышает 90 дней. То есть это не такая уж неожиданная ситуация, потому что проблема появляется не вдруг, а нарастает в течение следующих трех месяцев. И именно такая волна как раз аккумулировалась в октябре. Мы не знаем, что это – ее пик или только начало процесса?

Мы все хорошо видим, что происходит. После пандемии инфляция стала галопировать. Все дорожает, и у людей остается все меньше и меньше денег, чтобы тратить их не только на обязательные расходные статьи, но и чтобы купить, что хочется. И вдобавок уже несколько месяцев подряд в частном секторе сокращаются реальные зарплаты – они не поспевают за инфляцией. А в государственном секторе ситуация еще хуже.

С одной стороны, кучка денег, из которых вы можете купить то, что хочется, или погасить платеж по кредиту, уменьшается. А с другой – растет взнос. Средние взносы по кредитам, взятым в то время, когда ставки еще были "ультранизкими", а основная ставка центрального банка составляла 0,1% за год, выросли почти на столько же. Экономический спад уже можно увидеть даже по падению реальных зарплат, хотя безработица еще не растет. И если при этом заемщики уже почувствовали столь сильное давление, что не платят взносы, то одно можно сказать наверняка – дальше будет намного хуже.

В течение многих лет заемщики руководствовались определенной парадигмой – коллективной убежденностью. Убежденностью в том, что ипотека выплачивается даже тогда, когда больше нет денег на оплату аренды, кредитной карты, рассрочки на телевизор, страховки ребенка, счетов за электричество и даже когда нечего положить в кастрюлю.

Ипотека была самым погашаемым из всех видов кредитов, и в целом показатель "плохих" ипотечных кредитов находится на очень низком уровне. На конец сентября он составил менее 2,5% от всего портфеля, "весящего" более 520 миллиардов злотых. Лучше всего свои кредиты выплачивают те, кто брал кредит в швейцарских франках. На данный момент в больших цифрах все выглядит именно так.

"Качество кредитов наличными и кредитов на покупку товаров лучше, чем в начале 2020 года, в случае жилищных кредитов оно немного хуже, но "кредитные каникулы" данное качество законсервируют, и это скажется после окончания "каникул"", – сказал Рафал Беднарек (Rafał Bednarek), вице-президент БКИ.

В целом, так и должно быть, но откуда тогда берутся столь низкие показатели за октябрь? Возможно, установка оплачивать ипотеку раньше всех прочих обязательств изменилась, и ипотечный взнос теперь переместился в лидеры списка неоплаченных обязательств? Мы этого не знаем. Однако, если бы это произошло, мы оказались бы в совершенно другой реальности. О том, как бы она выглядела, можно только гадать.

Правительство, вводя "кредитные каникулы", хотело облегчить жить заемщикам. Напомним, что каждый, кто оплачивает взятую на приобретение собственной квартиры ипотеку в злотых, может в этом году пропустить четыре платежа (с августа по декабрь) и по одному в каждом квартале 2023 года.

Однако банкиры говорят, что "каникулы" вовсе не помогают людям, которые действительно испытывают трудности. Тем, у кого не получается хоть как-то свести концы с концами и при этом оставить средства для оплаты кредита, к ним не прибегают. Эти каникулы берут в основном состоятельные люди из крупных городов, купившие большие и дорогие квартиры. Это подтверждают представители банка mBank, который предоставлял ипотечные кредиты главным образом именно таким клиентам. В его случае кредитными "каникулами" воспользовалось аж 80% должников. В среднем по польскому банковскому сектору их набралось 53%. На "каникулы" отправились 67% ипотечных кредитов.

В mBank "кредитными каникулами" воспользовались почти 80% клиентов. К сожалению, клиенты, которые могут испытывать трудности, в меньшей степени используют эту опцию, сказал Радослав Литинский (Radosław Lityński), директор Департамента управления розничными рисками в mBank.

"Каникулы" адресованы всем, что неоднократно подвергалось критике. Одновременно действует Фонд поддержки заемщиков (ФПЗ). Но для того, чтобы получить поддержку, необходимо выполнить определенные условия. В этом Фонде заемщики получили помощь на 445 миллионов злотых, и масштабы его использования снижаются.

"Это непонятно", – сказал Вальдемар Роговский (Waldemar Rogowski).

Вполне возможно, что инструменты поддержки были просто неправильно организованы. "Каникулы" больше подходят богатым заемщикам, а условия использования ФПЗ могут быть невыполнимыми для тех, кто попадает в действительно сложную ситуацию.

Повышение процентных ставок привело к снижению кредитоспособности и, следовательно, процента населения, для которого ипотека остается доступной. И в то же время банки также стали гораздо более осторожными в предоставлении жилищных кредитов. Что мы имеем в результате?

"Мы наблюдаем обвал на рынке жилищного кредитования, снижение на 45% в течение года", – сказал Рафаэль Беднарек.

Банки заявляют, что не намерены бороться за рынок ипотечных кредитов и педалировать их предоставление.

"Мы не стремимся сделать наш жилищный кредит самым доступным по сравнению с предложением других банков", – сказала Анетта Пренчка (Anetta Przęczka), директор Департамента кредитного риска банка Millennium.

Ограничение кредитования на ипотечном рынке уже сейчас поддерживается регуляторами. Напомним, что Комиссия по финансовому надзору увеличила буфер роста процентных ставок на 5 процентных пунктов для проверки кредитоспособности.

"Я приветствую политику банков, которые вводят ограничение на ипотечное кредитование. Мы находимся накануне экономического спада, и выход на рынок сейчас – это серьезный риск", – сказал Петр Томашевский (Piotr Tomaszewski), президент Банковского гарантийного фонда.

Вскоре ипотека станет полностью недоступной, хотя и раньше ее могли себе позволить только люди с хорошими заработками. А с недоступными кредитами недоступным станет и жилье.

А будет еще хуже, сейчас начнет расти безработица. У людей нет денег, поэтому они ничего не покупают, а если люди не покупают, то не работает производство, а нет производства – не нужны работники.

Сейчас появятся свободные квартиры для наших "друзей". Им же положено.

Кредитные каникулы, антиковидные щиты, путинфляция, в Украине. Сказки для детского сада.

Цена барреля нефти в феврале 93 доллара, цена литра бензина на АЗС 5,45 злотых, баррель 89 долларов – на АЗС 7,80 злотых за литр. Кто нас обкрадывает? Пусть польскоязычное правительство объяснит это народу.

Палестинизация Польши идет устрашающим темпом.

Это чисто по-польски. Разбейся в лепешку, но пусти пыль в глаза. Долгов больше, чем волос на голове, но нужно поехать на дорогой курорт, чтобы похвастаться перед знакомыми.

Да, у нас в офисе тоже полно ипотечников, понабирали кредитов на дорогие квартиры, естественно, нужно, чтоб сразу с отделкой, теперь стонут, что платежи выросли… но постоянно ездят отдыхать заграницу. Богатому ипотечнику красиво жить не запретишь!

Большое обнуление Шваба и его корешей из Давоса. Спите дальше, останетесь ни с чем и будете счастливы. Вот девиз глобалистов.

Зато польскоязычные правители купят за деньги поляков квартиры и отдадут их бесплатно украинцам.

Пару миллионов гостей можно содержать месяц, но не 10 месяцев и более.

Дорогие соотечественники, продолжайте голосовать за единственно правильную партию, чей вождь вместо того чтобы заботиться о вашем благосостоянии выискивает очередных врагов, чтобы переложить на них вину за воровство, мошенничество, непотизм и т.д. Раздули инфляцию и теперь сваливают это на Путина. Любой, у кого были открыты глаза, понимал, чем закончится эта покупка избирателей.

Сценарий будет следующий. Польские семьи на улицу, а вместо них поселят украинцев, счета которых будут оплачивать поляки.

И действительно - на FB* стали исчезать фотографии знакомых на фоне их прекрасных домов, купленных в кредит на 40 лет.

На улицу. Квартиры продадут на свободном рынке и дадут в аренду украинцам. Браво, польские рабы. Да здравствует война, да здравствует спонсорство из карманов поляков.

Еще в Библии написано, что есть года тощие и тучные. В тучные годы нужно готовиться к тощим. А ПиС развязало войнушку со всеми, выискивая себе союзников в Венгрии и Грузии, а теперь еще в стране, где традиционно ненавидят Польшу и все польское, то есть на Украине. И впустили сюда миллионы украинцев, которых бесплатно лечат, в т.ч. от СПИДа, учат и содержат. Никогда не думал, что доживу до таких времен.

Зачем нам ипотечные кредиты. Самое главное, что мы стали европейской военной державой и можем этим гордиться. Германия и Россия наверняка нас боятся и нам завидуют.