Россияне не остались внакладе, несмотря на уход Visa и Mastercard

В 2014 году Геннадий Тимченко, бизнесмен, миллиардер и союзник президента России Владимира Путина, пел дифирамбы своей новой карте UnionPay, которую он получил после того, как западные санкции превратили его карты Visa и Mastercard в бесполезные куски пластика.

"Она прекрасно работает, – рассказал он в интервью российскому информационному агентству ТАСС, демонстрируя карту китайской платежной системы UnionPay. – Ее принимают во многих странах. В некотором смысле она будет даже надежнее, чем Visa. По крайней мере американцы не смогут ее захватить".

Эта новая карта появилась в бумажнике Тимченко на фоне более масштабной инициативы Путина по перестройке платежной системы России после того, как в 2014 году Запад ввел санкции против российских банков в связи с присоединением Крыма.

Москва создала свою собственную платежную систему с нуля, чтобы западная дуополия не смогла снова лишить ее возможности осуществлять платежи. Между тем Россия продолжала пользоваться западными платежными системами, чтобы сохранить способность отправлять и получать деньги из-за рубежа.

"Впервые в истории постсоветской России события того года продемонстрировали, как финансовые санкции могут воздействовать не только на отдельных людей, но и на экономику в целом, – сказала Анастасия Несветайлова, глава департамента макроэкономики и политического развития ЮНКТАД (Женева). – Внезапно стало ясно, что риски потенциально могут затронуть повседневную реальность – и не только для олигархов".

Сейчас Россия пожинает плоды усилий по разработке альтернативной системы платежей, которая помогла смягчить последствия гораздо более жестких санкций, введенных против нее после того, как российские танки пересекли границу Украины.

Эти усилия России также подчеркнули риски для западных держав, в частности риск того, что санкции способны привести к реорганизации международного платежного ландшафта, сместив центр финансовой системы от Соединенных Штатов в сторону Китая.

В начале марта Mastercard и Visa прекратили оказывать услуги в России, где на их долю приходится около 70% рынка дебетовых карт, решив пойти еще дальше, чем того требовали санкции, которые предписывали этим системам перестать обслуживать платежи, поступающие от конкретных российских банков.

Системы American Express, PayPal, японский сервис JCBи Western Union тоже перестали работать в России, как и электронные кошельки Apple Pay и Google Pay.

Однако, хотя международные трансакции действительно попали под ограничения, обычные россияне не ощутили никаких особых изменений, продолжая совершать платежи внутри страны, в том числе с помощью карт с логотипами Visa и Mastercard.

"Большинство из тех, кого затронули эти санкции, – это либо люди, уехавшие из страны за последние несколько недель, либо люди, которые уже живут за границей некоторое время", – сказал сотрудник московского офиса одной платежной компании.

Такая устойчивость объясняется главным образом тем, что в России была создана Национальная система платежных карт (НСПК), которая представляет собой систему финансовых механизмов, необходимую для обработки операций по банковским картам в России. НСПК была запущена в 2014 году, и к 2015 году она уже подписала контракты Mastercard и Visa на обработку всех внутренних платежей в России.

Внедрению этой системы способствовало то, что Москва пригрозила западным платежным сетям огромными штрафами в том случае, если обработка российских платежей не будет осуществляться внутри страны. Такой толчок к локализации данных заставил эти западные системы сотрудничать с НСПК, как сказал Найджел Кори (Nigel Cory), помощник директора по торговой политике в Фонде информационных технологий и инноваций (Information Technology and Innovation Foundation) в Вашингтоне.

Российская карта "Мир" тоже работает на платформе НСПК. Карта "Мир" была запущена в 2015 году после того, как были рассмотрены три разных варианта: импорт UnionPay, которая действовала в некоторых регионах России с 2008 года; расширение сети крупнейшего в России частного банка "Сбербанк"; создание новой системы.

Путин выбрал последний вариант, побоявшись, что на смену одной внешней силе может прийти другая, хотя за техническое обеспечение системы "Мир" отвечает китайская технологическая компания Huawei в сотрудничестве с одной российской IT-фирмой.

<...>

В настоящее время в обращении в России находятся более 100 миллионов карт "Мир" – это около трети всего рынка. Это объясняется тем, что в свое время власти обязали госслужащих и пенсионеров использовать эти карты. Электронный кошелек "Mir Pay", запущенный в 2019 году, продолжает работать на устройствах Android.

Таким образом, многие россияне продолжают беспрепятственно осуществлять внутренние платежи и переводы, хотя порой для этого требуется некоторая изобретательность. По словам руководителя одной компании, управляющей международными платежами, российские банки ранее выпускали "бессрочные" карты Visa и Mastercard, на которых не были указаны сроки окончания действия, чтобы уменьшить спрос на новые карты.

Другие банки сообщили, что они сталкиваются с дефицитом сырья. Психолог из Москвы по имени Ольга Бирюкова обнаружила, что, чтобы быстро получить новую карточку UnionPay, нужно заплатить 50 тысяч рублей, а ее банк объяснил это высоким спросом и дефицитом пластика.

Тем не менее, успех системы "Мир" ограничивается Россией и еще девятью другими странами, большинство из которых прежде входили в состав Советского Союза, – а также сепаратистскими регионами Грузии, Абхазией и Южной Осетией. Это делает углубление связей с китайскими платежными компаниями, способными предложить выход на международную арену, намного более соблазнительным вариантом.

Хотя в 2014 году система UnionPay была отвергнута в качестве основы для создания национальной платежной системы, аналитики считают, что теперь она может сыграть более существенную роль. По данным британской фирмы RBR, в 2020 году на UnionPay приходилось около 1% карт, находившихся в обращении в России, – это примерно 2,7 миллиона карт. До начала спецоперации России на Украине карты UnionPay выпускали только девять российских банков.

В начале марта ряд крупных российских банков, в том числе "Сбербанк" и "Альфа-Банк" сообщили, что рассмотрят возможность использования системы UnionPay. По некоторым оценкам, в России выпуск карт этой системы может вырасти в сто или даже в тысячу раз.

Это может стать стратегической победой для Пекина, чьи попытки экспортировать систему UnionPay продвигались очень медленно, несмотря на действие различных схем вознаграждения и скидочных программ.

Из девяти миллиардов карт UnionPay, находящихся в обращении – это половина всех банковских карт, находящихся в обращении во всем мире, и это на два миллиарда карт больше, чем Mastercard и Visa, вместе взятых, – только 150 миллионов карт было выпущено за пределами материкового Китая.

Растущее число стран, включая Бразилию и Индию, принимающих альтернативные платежные системы, тоже могут помочь уменьшить воздействие западных санкций – и в прошлом году Министерство финансов США уже выразило беспокойство по этому поводу.

"Ряд стран находятся в критической зависимости от Mastercard и Visa, – заявил Николас Верон (Nicolas Véron), старший научный сотрудник Института международной экономики имени Петерсона (Peterson Institute for International Economics) и аналитической организации „Брейгель” в Брюсселе. – Если эти системы превратятся в оружие, возможно, возникнет консенсус, что система UnionPay более надежна".

По словам Ола Ойетайо (Ola Oyetayo), руководителя платежной платформы Verto, российские банки, оказавшиеся в тяжелом положении, возможно, не дадут американским системам второго шанса: "В долгосрочной перспективе они могут сказать: обжегшись на молоке, будем дуть на воду. Они могут не вернуться к западным системам, даже если у них снова появится такая возможность".