Ситуация в банковском секторе Казахстана не такая уж и безнадежная, как это представляют международные рейтинговые агентства и скептически настроенные сограждане. Председатель Агентства финансового надзора Елена Бахмутова в силу своих должностных обязанностей, конечно, тоже должна быть пессимистом - ведь все регуляторные меры предпринимаются, исходя из худшего. Но на последней пресс-конференции глава ведомства не уставала повторять, что все под контролем.
Есть и плюсы
Уровень провизирования в 35 банках, за исключением БТА и Альянса, позволяет покрывать уровень неработающих кредитов на 108%. Можно констатировать, что, несмотря на ухудшение ситуации, она находится все-таки в контролируемых пределах. Системных мер требует работа с качеством ссудного портфеля.
Но в качестве положительного можно отметить достаточность капитала, за исключением, естественно БТА и Альянса, достаточно высокий уровень ликвидности и умеренные рыночные риски банковского сектора.
Пора запускать ФСА
Мы полагаем, что наступило время активизации фонда стрессовых активов. Безусловно, механизм снова должен быть обсужден. Таким образом, чтобы на ФСА не передавались риски банков. Но чтобы это позволило создать возможность амортизации банками провизий, и тем самым снизить давление на капитал. Понятно, что он не покроет все проблемные кредиты, но какую-то часть поможет реструктурировать, и участие ФСА поможет минимизировать возможные злоупотребления банков по отношению к своим связанным заемщикам. А также несколько умерит иждивенческие настроения, которые могут быть у заемщиков с просьбами каникул и т.д.
Разумная реструктуризация
Банкам следует заняться реструктуризацией займов заемщиков. Естественно, эта работа не должна стать кампанейщиной, это нужно делать индивидуально по отношению к каждому заемщику с учетом жизнеспособности его бизнеса, готовности обслуживать свой кредит.
Активизация деловой активности
Что касается в целом экономической ситуации. Следует отметить, что наблюдается улучшение деловой активности по ряду показателей. Согласно последнему обзору Нацбанка, 80% респондентов используют в качестве оборотных средств свои собственные средства, то есть не обращаются за кредитами в банки. Поэтому ухудшение ситуации нельзя объяснять лишь недоступностью кредитов.
Еще один плюс
Снизился внешний долг банков. На 1 июля эта доля достигла 39% от объема внешних обязательств, а если удастся провести реструктуризацию внешнего долга, как сейчас предполагается, БТА Банку и Альянсу, то доля внешних обязательств банковского сектора в общих обязательствах достигнет 32%.
Внешние рынки подождут
Многие эксперты сегодня опасаются, что казахстанские банки в ближайшее время не получат доступа к внешним заимствованиям. Хочу сказать, что мы не видим в этом какого-либо риска для банков. Более того, мы не раз заявляли, что приемлемая доля внешних заимствований в общих обязательствах банковского сектора должна находиться в пределах 30%. Поэтому, сейчас нам нужно двигаться в сторону снижения этой доли.
Кроме того, не раз говорилось, что необходимо иметь устойчивый сбалансированный кредитный портфель по отношению к внутренним депозитам, он не должен быть больше 1,5 раз. На сегодня эта цифра достигает 1,9. Чтобы банковская система стала сбалансированной, нам нужно заменять внешние заимствования внутренними депозитами физических и юридических лиц.
С капиталом все в порядке
Если убрать БТА и Альянс, то показатели капитала у других банков даже лучше, чем оптимальное значение.
Ясность наступит в сентябре
Мы ожидаем, что ситуация по Альянсу окончательно прояснится уже к середине сентября, по БТА Банку мы продлили соглашение по предоставлению в агентство плана по реструктуризации и капитализации, и банку предоставлен срок до 18 сентября. После того, как мы увидим представленный проект, станет понятно, имеет ли банк какие-то перспективы, и тогда начнется индивидуальная работа по подписанию соглашения с каждым кредитором, исходя из согласованных опций. Либо, в крайнем случае, мы будем задействовать те механизмы, которые у нас появились в рамках изменения закона о банках и банковской деятельности - это P&A, либо предоставление стабилизационного займа. В любом случае я хочу заверить вкладчиков, что депозиты физических лиц ни при каких обстоятельствах не пострадают.
Но мы видим, что развитие событий позволяет оценить большую вероятность успешных переговоров с кредиторами как Альянс Банка, так и БТА.
Не нужно секретов
Практически по всем банкам первой десятки, поскольку они определяют здоровье банковской системы в целом, проведены проверки, и доначислены провизии. Естественно, глубина провизий зависит от структуры кредитного портфеля. Такая оценка ведется. Мы опубликовали стресс-трест, и там видно, каким банкам придется доначислять провизии. Они активно работали в сегментах, наиболее проблемных по погашению. Это строительство, либо это кредитование физических лиц.
Я полагаю, все извлекли урок, что ситуация из тайной быстро становится явной, и поэтому каждый должен стремиться к тому, чтобы показывать свои риски адекватно.
Судьба Темирбанка
Темирбанк у нас вызывает озабоченность, его нужно рекапитализировать, чтобы он не нарушал пруденциальные нормативы по достаточности капитала. Но поскольку БТА заявил о том, что Темирбанк не будет участвовать в реструктуризации, то сейчас вопрос о нем рассматривается и внутри БТА банка, как основного акционера, и внутри ФНБ "Самрук-Казына", как акционера БТА Банка. В любом случае у БТА есть инвестиции в Темирбанк, их можно трансформировать и обменять на другой долг, но пока вопрос еще не решен. Поэтому Темирбанк находится под нашим пристальным вниманием, и мы надеемся, что "Самрук-Казына" будет принимать по отношению к этой дочерней компании БТА свои действия. Речь будет идти о рекапитализации. Нужно устранить проблему с капиталом, либо с проблемными активами.
Притча о кризисе
Совсем недавно королева Великобритании посетила Лондонскую школу экономики и обратилась к уважаемым профессорам с сакраментальным вопросом: "А как получилось, что никто не увидел, что приходит кризис?". И каждый, упражняясь в красноречии, стал говорить о том, что он-то кризис видел, предсказывал. Но как-то получилось так, что никто друг друга не слышал:
Я думаю, что никто и никогда не договорится о том, кто же в кризисе виноват, и как так получилось, что не смогли его предугадать.
Так вот, раз уж зашла об этом речь: Только очень наивный или очень искушенный человек может полагать, что АФН своими неэффективными действиями вызвало экономический кризис. Это просто абсурдное утверждение. Очевидно, что кроме внешних причин есть и внутренние.
Первое. Непреодоленная сырьевая направленность, исторически сложившаяся. Были попытки преодолеть, но они не были успешными.
Второе. Незавершившиеся успехом попытки создания производственного сектора малого бизнеса, самого устойчивого сектора экономики.
Третье - неизжитая практика ведения бизнеса непрозрачно, без уплаты налогов, без раскрытия собственников.
Таким образом сформировались риски. Затем, благодаря мировому развитию, появились дешевые деньги, которые пошли в Казахстан, и недиверсифицированная экономика не смогла поглотить их так, чтобы не образовалось пузырей. Надулись они на рынке недвижимости. А могли бы надуться на фондовом рынке, если бы он был развит. Исключить появление пузырей не получится - они будут всегда, потому что действует рыночная экономика. Единственное, что нужно сделать, - исключить системное влияние этих пузырей на все сегменты экономики. Именно поэтому мы предложили создать постоянно действующий совет по финансовой стабильности. Это ни в коем случае не подмена персональной ответственности каждого конкретного органа, который будет входить в его состав. Но это возможность услышать мнение друг друга, понять, какой эффект будет оказан на развитие экономики.
__________________
Узбекистан: что делать в кризис? ("Gazeta.kz", Казахстан)
Страны ЦА: что будет (Часть II) ("Gazeta.kz", Казахстан)
