Далекий регион на юге Сибири, занимающий второе место в России по уровню безработицы, кажется странным местом для кредитного бума.
Однако ситуация в Тыве — республике с преимущественно буддистским населением, где уровень безработицы составляет почти 20% — является весьма показательной для России, которая лидирует по уровню неравенства среди крупных экономик мира. Объемы выдаваемых кредитов здесь стремительно растут, поскольку самые бедные жители страны вынуждены брать дорогостоящие кредиты, чтобы свести концы с концами. Объем потребительских кредитов за первые семь месяцев этого года увеличился в Тыве более чем на треть, превысив среднероссийский показатель на 50%.
Кредитная лихорадка, охватившая те регионы страны, которым пришлось особенно тяжело во время самой продолжительной за последние 20 лет рецессии, означает, что основа этого кредитного бума может быть весьма зыбкой. Финансовые услуги в регионах являются основным продуктом ведущего розничного интернет-банка в России, TCS Group Holding Plc, который выдает 82% своих кредитов за пределами двух самых богатых городов страны, Москвы и Санкт-Петербурга.
Для самых нуждающихся граждан кредиты зачастую становятся последним средством, когда экономить еще больше уже невозможно.
«В бедных регионах население уже исчерпало все возможности для сдерживания своего потребления и вынуждено прибегнуть к кредитам, чтобы поддержать сносный уровень жизни», — сказала Елена Гришина, профессор Института социального анализа и прогнозирования Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ.
Стремительный рост объемов кредитования позволяет понять, почему продолжающееся уже более года повышение реальных зарплат не привело к увеличению доходов и расходов населения. Бедные слои населения России тратят все свободные деньги на обслуживание взятых ими кредитов, при этом только на погашение процентов у заемщиков ежегодно уходит около 2 триллионов рублей (34 миллиарда долларов), как говорит главный экономист АО «Альфа-банк» Наталия Орлова.
В среднем семьи уже тратят до 15% своих доходов на выплату кредитов, что в развитых странах считается порогом, позволяющим прогнозировать банковский кризис, о чем в свое сентябрьском докладе сообщил Департамент исследования и прогнозирования Банка России. Поскольку бедные слои населения вынуждены брать все больше кредитов, они также все чаще демонстрируют готовность мириться с повышенными процентами по займам. Как говорится в этом докладе, учитывая, что выдача кредитов рисковым заемщикам встроена в деловые модели банков, монетарное стимулирование не достигает рядового потребителя.
Рост прибыли
Банки, сумевшие пережить рецессию, сейчас чувствуют себя гораздо лучше: согласно данным Центробанка, за первые восемь месяцев этого года они заработали больше, чем за весь 2016 год. С января по август их портфолио розничного кредитования увеличились на 7%, демонстрируя устойчивый рост начиная с февраля.
Микрофинансирование — слабо регулируемая индустрия, предлагающая мелкие займы с чрезвычайно высокими процентами — тоже переживает период расцвета, и к концу второго квартала объем этого рынка достиг 142 миллиардов рублей, что на 60% больше по сравнению с прошлым годом.
Тем не менее российские банки продолжают страдать от проблемных кредитов: по данным российского рейтингового агентства АКРА, проблемные кредиты составляют до 15% их портфолио. Согласно анализу АКРА, самыми злостными нарушителями являются частные банки, что объясняется в том числе их агрессивными деловыми моделями.
Доверие к российской финансовой индустрии было еще больше подорвано в связи с тем, что недавно российским властям пришлось оказывать финансовую поддержку двум из пяти крупнейших частных банков России.
Бедные жертвы
Низкая корреляция между ростом зарплат и потребительскими расходами, возможно, объясняется политикой Центробанка, который поощряет скорее вклады под высокие проценты, чем кредитование под грабительские проценты, как говорит главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Учитывая, что уровень инфляции сейчас составляет менее 4%, а ее целевой ориентир — 8,5%, Россия занимает одно из первых мест в мире по показателю реальных ставок.
Однако, согласно результатам исследования Гришиной, рост объемов кредитования оказался самым быстрым в регионах с наиболее высоким уровнем бедности населения. Кроме того, в регионах с наибольшим уровнем задолженностей также наблюдается более высокая концентрация частных банков, которые в целом гораздо охотнее выдают рискованные кредиты.
Чтобы обеспечить устойчивый рост, банкам придется выдавать кредиты бедным слоям населения России, поскольку средний класс уменьшился, а 14% населения живут за чертой бедности. Исследование, результаты которого были опубликованы в сентябре Академией при президенте России, показало, что только четверть россиян видят признаки улучшений, при этом 43% убеждены в том, что ситуация продолжает ухудшаться.
«Двигателем роста объемов розничного кредитования стал вовсе не средний класс, — сказала Орлова. — Спрос объясняется бедностью населения, поскольку люди вынуждены брать кредиты, чтобы улучшить или хотя бы сохранить свой уровень жизни».
Материалы ИноСМИ содержат оценки исключительно зарубежных СМИ и не отражают позицию редакции ИноСМИ.
Лучшие
Показать новые комментарии (0)
Все комментарии

| 0 Не в бровь, а в глаз! Вчера читал статью в оригинале...
Раскрыть всю ветку (1 сообщений в ветке) 
| 1 AmInvest, Это точно, плохо читал. Или кризис 2008 в Пендосии произошел в том числе не из-за того, что большинству закредитованного населения США нечем было долги отдавать. Если бы у них 15% дохода уходило на оплату кредитов - то жили бы как в шоколаде. 
| 1 В Туве видимо про дело Тиньков против Немагии не слышали и набрали карт Тинькова, судя по статье. 
| -2 Это такая финансовая политика государства. Насытить население кредитами, чтобы оно, население, потом работало только на эти кредиты. Раскрыть всю ветку (11 сообщений в ветке) 
| 1 Beer, Правительство выдаёт кредиты населению? 
| 0 Валерий Замятин, правительство контролирует и направляет банки в нужное русло. Бандитское государство. 
| 0 Beer, хохол, ты доживи эти ...ть лет,...смотри не сдохни раньше срока 
| 0 440, не люблю когда собаки тыкают. 
| 0 440, Beer, хохол, ты доживи эти ...ть лет,...смотри не сдохни раньше срока.

| 1 Beer, Не будем. Даже не надейтесь. 
| 0 Валерий Замятин, надеяться надо вам, хотя-бы на чудо, т.к. правительство не в состоянии. 
| 0 Beer, по образу и подобию Вашего любимого США. 
| 0 Чтоб я так жил, правильно. Я всегда говорил что русские завидуют янкам. 
| 1 Beer, кредиты — зло, а Вы — сами знаете кто. 
| 1 Beer, Это такая финансовая политика практически любого государства 
| 1 Да, тут действительно есть над чем задуматься! Знакомые , которые держат маленькие продуктовые магазины, говорят что наши сограждане все чаще расчитываются по кредитным картам. Хреновая тенденция - продукты в кредит! Раскрыть всю ветку (5 сообщений в ветке) 
| 3 brovkin_a, Большинство населения рассчитывается в продуктовых магазинах дебетовыми картами, на которые начисляют зарплату, а вовсе не кредитными. Кредитных карт выдано банками в 7 раз меньше, чем дебитовых. Вот данные центробанка: 
| 0 vibbtwo, кредитки дают тем особям, у кого шальные и напредсказуемые доходы. Для тех, кто живёт на зарплату, в кредитках нету смысла. Тратить свои с дебетовой, а не жить в долг. Это в том смысле, что я с Вами полностью согласен. 
| -1 brovkin_a, не сейте панику, новые ёжики уже выросли, зиму протяните, а там грибы-ягоды пойдут. Можт хохлы по братско-славянски сала подкинут. 
| 0 brovkin_a, портфели карточных и потебительских кредитов ПАДАЮТ четвертый год к ряду. Рост только в ипотеке, достигшей пиковых значений за всю историю, что как бы намекает. 
| 0 "Хреновая тенденция - продукты в кредит!" 
| 2 Идите вы к бесу с вашей "чертой бедности". У меня статистическая зарплата 12 тр, а реальный доход 80 тр. Какая, к черту, черта бедности. Раскрыть всю ветку (3 сообщений в ветке) 
| 0 Валерий Замятин, хотьте сказать что реальный ВВП России даже в зелёных фантиках как минимум в 7 раз занижен? А теневой рынок недодаёт налогов в казну? 
| 0 Чтоб я так жил, не, не на столько. Серые конторы прижали к ногтю основательно. Стоимость обналички выросла существенно и за попу хватают всех подряд. Времена черного нала проходят. Сначала в крупных городах, а затем и до провинции дойдет. 
| 0 Валерий Замятин, это ужасно. 
| 1 > Однако ситуация в Тыве — республике с преимущественно буддистским населением, где уровень безработицы составляет почти 20% — является весьма показательной для России, которая лидирует по уровню неравенства среди крупных экономик мира. Объемы выдаваемых кредитов здесь стремительно растут, поскольку самые бедные жители страны вынуждены брать дорогостоящие кредиты, чтобы свести концы с концами.

| 2 Сегодня читаю: что инфляция 3,3%, ключевая ставка ЦБ 8,5%, Сбер тискает рекламу кредита бизнесу от 11,8%!!! Вывод: в ЦБ сидят вредители, в Сбере хапуги, которые сообща убивают малый и средний бизнес. За что их хвалят зарубежные спекулянты Раскрыть всю ветку (7 сообщений в ветке) 
| 2 Коньяков-Водкин, полностью согласен. Я бы вообще весь финансово-экономический блок заменил бы кем угодно, но только не такими же прозападными экономистами. 
| 0 За что их хвалят зарубежные спекулянты в в статье FT : "Инвесторы формирующихся рынков снова устремились в Россию" в сегодня на ИноСМИ 
| 0 Коньяков-Водкин, Ну банкам же тоже надо жить. Под 8,5% это ж коммерческие банки у ЦБ денюхов взаймы берут. Если кредиты под меньший % давать, то сами обанкротятся 
| 0 Bromental, Да, конечно тут ЦБ в первую очередь основной виновник (5,5%), но и банки тоже бесчинствуют, легко встретить кредит и под 18%, потребительский под 22%. Так что в замазке все! 
| 0 Коньяков-Водкин, Вы публикуете широко распространенный миф, который в прах разбивается об Японию - нулевые темпы экономического роста при отрицательной ставке рефинансирования. Что как минимум говорит о том, не не кредитом единым живет экономика и есть другие факторы, влияющие на рост. Банально если толком некуда вложить деньги, то банки возьмут у ЦБ по низкой ставке и скупят доллары. 
| 0 Товарищ подполковник, охотно с Вами соглашусь, когда российский ВВП на душу населения сравняется с японским. Зачем сравнивать экономику, практически достиошвю потолка, с экономикой России, где ещё не обеспечены объёмы собственного потребления. 
| 2 Коньяков-Водкин, не менее охотно бы с Вами согласился, если бы не было устоявшихся традиций - при любом шухере банки требуют помощь у государства и потом неизбежно на полученные деньги затариваются валютой, чтобы сбыть втридорога. Ни разу не замечал, чтобы банки вкладывали что-то в производство. Так что проблема все же комплексная. 
| 0 Результаты последнего опроса населения по поводу отношения к
Показать новые комментарии (0)AmInvest
Как там, новые Айфоны безденежная "наша" молодежь по-прежнему в кредит охотно покупает? ;)
Bromental
3DV
Beer
Дикий капитализм.
Валерий Замятин
Beer
Лет через ...ять, как в хохляндии будете за похлёбку работать.
440
Beer
Доживать мне нечего, я живу, и кстати без кредитов.
gros.sergey65
А по сути, в чём неправ Beer?
Валерий Замятин
Beer
Чтоб я так жил
Beer
Чтоб я так жил
Bromental
brovkin_a
vibbtwo
www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm
И это естественно, потому что кредитку дают далеко на каждому, пользование ей надо оплачивать, да не каждый и возьмет, даже если дают.
Так что на счет продуктов в кредит - это Вы явно загнули. :)
Чтоб я так жил
Beer
Ali Goldberg
shg200
----------------------------------------
То ли дело у вас НА Украине - коммуналка в кредит. ;)
Валерий Замятин
Экономисты недоношенные.
Чтоб я так жил
Товарищ подполковник
SirPеrsival
3lirium
Этот тезис выглядит, мягко говоря, высосанным из пальца.
Если не откуда-нибудь еще.
Коньяков-Водкин
Enfield
Коньяков-Водкин
Bromental
Коньяков-Водкин
Товарищ подполковник
Коньяков-Водкин
Что касается "банки возьмут у ЦБ по низкой ставке и скупят доллары.", то зачем тогда нам правительство, с его сверхмощным конролирующим аппаратом. А если надо, то и валютное регулирование ввести не грех.
Товарищ подполковник
n-tutynin
правительству:
- послать на ............. 46%
- послать к ............. 29%
- послать в ............. 14%
- не определились куда ... 11%
в ответ(Показать комментарийСкрыть комментарий)