Москва, 19 января 2003 года. На московских улицах и в метро появляются новые рекламные объявления. Сюжеты в стиле комиксов описывают новые затруднения российского среднего класса. "Если мы купим автомобиль, у нас не останется денег на ремонт квартиры", - говорит женщина с поднятой бровью на одном таком рекламном плакате. А дальше приходит хэппи ендинг. Ее муж с улыбкой отвечает: "Мы можем купить автомобиль и отремонтировать квартиру. Если нам не хватит денег, мы возьмем заем!"
В стране, которая пока еще не знакома с личной чековой книжкой, где люди все еще платят чемоданами наличных за квартиры и автомобили, российские потребители начинают пользоваться кредитом. Это новый шаг для российской экономики, которая до недавних пор не пользовалась ни кредитными карточками, ни ипотечными закладными, и которая требовала оплаты наличными самых крупных в жизни покупок.
Долгие годы только банки, компании и российское правительство пользовались займами, выбираясь из одного дефолта, чтобы ввалиться в другой. Но теперь правительство навело порядок в своем финансовом хозяйстве, и средние россияне начинают пользоваться одним из основополагающих аспектов капиталистической системы. "Потребительский кредит стоит накануне взрывного расширения, - говорит Грег Тейн (Greg Thain), председатель московской маркетинговой фирмы "Integrated Marketing Service", которая недавно провела исследование бюджетов 5000 российских семей.
Экономисты предлагают целый ряд объяснений этого феномена. Сейчас, когда Россия вступила в четвертый год своего экономического роста, ее банковская система начинает оправляться от финансового коллапса 1998 года. Банки начинают давать кредиты потребителям. Процентные ставки по кредитам - от 15% для 10-летнего ипотечного залога до вдвое больших цифр в случае покупки автомобиля или бытовой техники - по американским меркам считались бы ростовщическими, но они привлекательны здесь, в России, где новая возможность покупки в кредит все еще настолько возбуждает потребителей, что большинство даже не обращает внимание на то, сколько же всего им придется заплатить за покупку на протяжении срока выплаты займа.
"У банков появились лишние накопления, и они готовы заняться рискованным бизнесом выдачи кредитов потребителям", - сказал Алексей Заботкин, главный экономист в московском инвестиционном банке "Объединенная финансовая группа". При этом, выдавая кредиты, банки не задают много вопросов (в частности, не требуют подтверждения факта занятости на работе или уровня дохода), что очень удобно потребителям. Пока что практика покупки бытовых товаров в кредит распространена в основном в Москве и области.
Банк "Русский Стандарт" в прошлом году почти втрое увеличил базу своих клиентов по сравнению с предыдущим годом, выдав на конец декабря 550000 кредитов. Это в 63 раза больше, чем в 1999 году, когда банк начал кредитование потребителей. Всего по состоянию на ноябрь нынешнего года объемы кредитов российским потребителям составили 3,7 млрд. деноминированных рублей.
В общем и целом доля тех, кто оказывается не способным вернуть кредит, не особенно велика - 3,5%. Разумеется, тут подвизаются и аферисты, но службы безопасности банков пока с ними справляются более или менее успешно. Менеджер банка "Русский Стандарт" в магазине "М-видео" Дмитрий Пильников говорит: "Когда мы начали, люди видели в нас грабителей. Они были очень агрессивны. Но затем их соседи рассказали им, как выгодно брать товары в кредит, и теперь настроения изменились".
В магазине "М-видео" специальные красные ярлыки на товаре подчеркивают цену первоначального взноса при покупке товара в кредит и призывают покупателей делать покупки в кредит. И спрос на кредит резко вырос. Накануне рождественских праздников очередь желающих сделать покупку в кредит протянулась на 40 футов (1 фут = 0,30479 м) от дверей магазина. Возрастной ценз (от 23 до 65 лет) вынуждает банкиров отказывать в кредите многим из самых жаждущих кредита клиентов: бабушкам.
Г-н Заботкин опасается, что нынешняя мода на покупки в кредит закончится кризисом. Россияне не имеют опыта по части культуры заимствования денег, и при нынешней эйфории мало кто, как кажется, представляет себе последствия дефолта. Все еще слабая правовая система означает, что банкам трудно придется, когда они станут преследовать несостоятельных заемщиков по суду.
