1-го июля в России произошла небольшая культурная революция. Теперь страна не застрахованных водителей «Лад» познакомилась с обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев. Слабо развитый рынок страхования надеется в результате этого получить импульс для своего развития.
Еще недавно для российских милиционеров было все ясно: если в автопроисшествии был замешан иностранец, то виновником был он. Так и должно было быть, поскольку в отличие от российских водителей у иностранца все же была страховка, с помощью которой можно было возместить нанесенный ущерб. Но времена в России меняются. Ровно год милиционеры составляют только протокол происшествия, а вопрос виновности выясняется между страховыми компаниями или в суде. А с 1-го июля введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. С этого момента автомашины можно зарегистрировать лишь при условии предъявления страхового полиса. Водители уже допущенных к эксплуатации машин обязаны обзавестись страховкой не позднее чем до начала 2004 года. Согласно данным одного из руководителей управления милиции, в Европе на 100 случаев автопроисшествий приходится от 3 до пяти погибших человек, в России же, где в 2002 году произошло 184 000 автопроисшествий, погибло 32 200 и ранено 215 000 человек. Примерно еще в 1 млн. случаев был нанесен только материальный ущерб.
Обязательность как первый шаг
Конечно, теперь и в России уменьшится опасность оказаться без компенсации за ущерб, нанесенный в результате аварии. Но новое обязательное страхование автовладельцев устанавливает узкие рамки для максимальных требований по выплатам компенсаций: 160 000 руб. (7 500 швейцарских франков) - за нанесение материального ущерба, 240 000 руб. (11 200 франков) - за причинение ущерба здоровью. Размер страховых премий будет пока устанавливать государство. Он зависит от населенного пункта, где зарегистрировано транспортное средство, от возраста и количества водителей, размеров машины, а также от системы бонусов. Для участия в страховании гражданской ответственности автовладельцев страховым компаниям необходимо иметь государственную лицензию. Для этого они обязаны выполнить ужесточенные требования об увеличении в сжатые сроки минимального капитала и иметь представительства во всех регионах страны.
Для многих россиян новое обязательное страхование автовладельца является вообще первым. Наблюдатели оценивают, что обязательное страхование может аккумулировать уже в 2003 году 600 млн. долларов США, что, возможно, составит 5% всего рынка страхования. В среднесрочном плане эта цифра может заметно возрасти, поскольку многие, впервые попав в сферу страхования, будут заключать и договоры, вытекающие из первого договора об обязательном страховании.
Слабо развитый, защищенный сектор
В последние годы, после того, как в советские времена за страхование своих граждан не одно десятилетие отвечало государство, сектор страхования получил некоторое развитие. В 2002 году общая сумма страховых взносов составила 10 млрд. долларов США, или 2,7% внутреннего валового продукта (ВВП). Из них добрая половина приходилась не на страхование жизни. По данным компании "Swiss Re", сектор страхования в России развивается, таким образом, как и в других восточно-европейских странах, однако он развит намного меньше, чем на Западе (в целом в 2001 году в мире на страхование было израсходовано 7,8% ВВП, в Японии - 11,1%, в США - 9,0%, а в Швейцарии - даже 12,7%).
Боязнь конкуренции
Сектор страхования России распылен, у него небольшой уровень капитализации. В 2001 году собственный капитал всех страховых компаний, составлявший 37 млрд. рублей (1,2 млрд. долларов США), был в семь раз меньше считающегося тоже слабо развитым банковского сектора. Концентрации мешают бюрократические барьеры, стоящие на пути слияния страховых компаний, а также, по меньшей мере, частично - отсутствие зарубежной конкуренции. Так, страховые компании с иностранным участием более 49 процентов не имеют права предлагать страхование жизни и другие виды обязательного страхования, причем из этого предписания исключены лишь немногочисленные иностранные страховщики. До сих пор не имело никакого практического значение положение о том, что в руках иностранцев может находится максимально 15% всей капитализации сектора. Местные страховщики требуют по отношению к себе протекционизма, приводя аргумент, что им необходимо время, чтобы подготовиться к конкуренции с зарубежными страховщиками. Тем самым они стремятся обеспечить для себя в быстро развивающемся секторе ниши рынка, чтобы в последующем с выгодой продать их иностранным фирмам. Большинство барьеров на пути к рынку падут не позднее вступления России в ВТО.
2002 год оказался по сравнению с предыдущим для сделок по страхованию жизни заметно убыточным. Причиной этого было лишение данного вида страхования налоговых льгот. Однако существенно увеличилось число случаев страхования собственности и обязательного страхования. Среди масс населения становится также популярным частное медицинское страхование, что может себе позволить быстро набирающий силу средний класс. Если экономическое выздоровление последних лет будет иметь продолжение, то сектор страхования России сможет надеяться на период быстрого роста, на то, что вследствие этого он будет выглядеть все более "нормальным" в сравнении с рынками страхования других стран.
