Россия немало сделала для того, чтобы создать на руинах коммунизма свободную рыночную экономику, ориентированную на потребителя. Но в российской экономике пока еще отсутствует один важнейший элемент капитализма: все еще не создана развитая сеть частных розничных банков. В стране продолжает доминировать единственное банковское учреждение, созданное в советскую эпоху - Сбербанк, а ростки зарождающейся частной банковской системы, как и сбережения многих россиян, были сметены дефолтом 1998 года.
Сейчас, однако, ситуация начинает меняться. В то время как в экономике России наблюдается устойчивый рост, частные банки, как российские, так и иностранные, прилагают большие усилия, чтобы расширить работу с мелкими клиентами. "Ближе, чем вы думаете! " - написано на красочных щитах в центре Москвы, в которых рекламируются новые отделения Альфа-Банк Экспресс. В Москве и других городах России открываются все новые отделения Альфа-Банка, в которых предлагаются услуги, которых нет в Сбербанке, к примеру: выдача физическим лицам необеспеченных ссуд.
«Страна достигла уровня, при котором мы можем развивать выгодный бизнес, обслуживая клиентов среднего класса», - говорит Дидье Аликс из французского банка Societe Generale, который планирует этой осенью открыть в Москве одно отделение, а еще пять отделений планируется открыть к концу года. Время для прихода на российский рынок выбрано не случайно: в ближайшие несколько месяцев в России должен вступить в силу закон, расширяющий страхование банковских вкладов для физических лиц. Новое законодательство обеспечит 100%-ную гарантию для банковских вкладов до 620 долларов и 75%-ную гарантию для депозитов, достигающих 3 тыс. 720 долларов.
До сих пор только счета Сбербанка были обеспечены гарантиями. Но даже до принятия нового закона депозиты в частных банках неуклонно росли. В 2002 году объем мелких банковских вкладов в России достиг $40,1 млрд., что вдвое больше, чем в 2001 году. В то же время доля Сбербанка в банковской сфере снизилась от 75% в 2000 году до 68% в настоящее время, и инвестиционная компания «Тройка Диалог» предсказывает, что к 2005 году она снизится до уровня 63%.
В сфере работы с мелкими клиентами наибольшую активность проявляет Альфа-Банк, хотя его конкуренты из Росбанка и МДМ-Банка также расширяются. «Корпоративное банковское дело показывает признаки высокой конкуренции», - говорит Мачей Лебковски, директор по развитию работы с мелкими клиентами Альфа-Банка. На российский рынок приходит все больше иностранных банков. Наряду с Societe Generale планы расширения своей деятельности в России имеют американский Citibank и австрийский Raiffeisen.
Кроме открытия новых отделений, они также предлагают услуги, с которыми россияне мало знакомы. К примеру, речь идет об онлайновых банковских операциях и системе экстренного оповещения, позволяющей предотвратить попытки осуществления банковских операций без ведома владельца счета. Сеть банка Raiffeisen насчитывает уже 6 отделений, еще три отделения планируется открыть в ближайшее время. Citibank, крупнейший в мире розничный банк открыл свое первое отделение в Москве в декабре 2002 года.
«Только 33% сбережений россиян, согласно оценкам экспертов, находится в банковском секторе, так что есть большие возможности привлечения в банковскую сферу новых клиентов», - говорит Нандан Мер, директор по развитию местной розничной сети Citibank. Еще 10 лет назад, после падения коммунизма, в странах Восточной Европы наблюдался стремительный рост сети частных банков, работающих с мелкой клиентурой. Однако в России эта сфера была недостаточно развита. Многие банки, созданные после краха коммунизма, были призваны финансировать предпринимательскую деятельность новых олигархов или быстро заработать доллары за счет спекуляции.
Сегодня банкам нужно преодолеть глубокое недоверие рядовых россиян, которое усилилось после дефолта 1998 года. Однако потребители, остро нуждающиеся в банковских кредитах, готовы простить и забыть прошлые грехи. «Российский Стандарт» - первый российский банк, специализирующийся на выдаче ссуд потребителям. С момента своего основания в 1999 году он выдал кредитов на общую сумму 410 млн. долларов. Raiffeisen выдал населению розничные ссуды на сумму 90 млн. долларов. Повышающиеся доходы россиян и потребительский спрос привели к росту автомобильных ссуд и ипотечных кредитов. По данным Центробанка, к июню 2003 года объем розничных кредитов достиг 6,45 млрд. долларов, в то время как еще в 2000 году он не превышал 1,02 млрд. долларов.
«Менталитет россиян меняется, теперь они с готовностью берут ссуды», - говорит Александр Колошенко, директор по развитию местной розничной сети банка Raiffeisen. Такие ссуды - бизнес, приносящий высокие прибыли. Средние процентные ставки по рублевым депозитам физических лиц едва превышают 5%, в то время как розничные ссуды выдаются под 20% годовых.
Сегодня ясно одно: в то время как экономика России стабилизируется и воспоминания о дефолте 1998 года уходят в прошлое, российский средний класс все внимательнее присматривается к частным банкам, чтобы вложить в них свои наличные деньги.
