В то время, как немецкие банки от выдачи ссуд предприятиям отказываются, на Украине в сфере кредитования - настоящий бум. Банк 'RroCredit', в капитале которого участвует также немецкая банковская группа KfW, из месяца в месяц выдает 1 200 кредитов, и это показатель, о котором мелкие и средние предприниматели в Германии могут только мечтать. Иными словами, проблема с кредитами на Украине - понятие чуждое. Германо-украинский фонд делает средние предприятия ликвидными.
Киев, 21-го января 2004 года: Николай Бабенко собирается осваивать со своей обувью ручной работы марки 'Galex', предназначенной для танцоров, новые рынки и, прежде всего, в Германии. Бывший военнослужащий тачает на своем семейном предприятии в Киеве примерно 1 500 пар обуви в месяц. Спрос растет. 'Немцы хотят качества, но по нормальным ценам', - описывает Бабенко свою диспозицию.
Хочет расширять свой бизнес Виктор Антонюк, владелец салона красоты в украинской столице. Его клиентами наряду с женщинами все чаще становятся 'бизнес-мужчины', открывшие для себя западный идеал стройного человека. Оба средних предпринимателя в состоянии реализовать свои экспансионистские планы, поскольку получили кредиты по линии германо-украинского фонда.
Кредиты фонда выделяют по все стране в общей сложности шесть банков. В их числе - 'ProCredit-банк', специализирующийся исключительно на кредитовании малых и средних предпринимателей. В капитале 'ProCredit-банка' участвуют шесть международных организаций, в том числе банковская группа KfW. В 1996 году KfW внесла в фонд средства в размере шести миллионов евро. Этот взнос Национальный банк Украины и украинское Министерство финансов довели до 16 млн. евро.
В начале 90-х годов, после распада советской мперии, малого бизнеса на Украине еще не существовало. Банки не видели в антрепренерах своих клиентов.
В то время, как на банковском ландшафте России доминировал государственный 'Сбербанк', на Украине шло постоянное сокращение числа государственных банков. Банковский рынок здесь с его 160 финансово-кредитными институтами, в отличие от России, где насчитывается 1 330 банков, очень прозрачен.
Но процентная ставка по кредитам находится на уровне 22,9 процентов. Германо-украинский фонд с его процентной ставкой в размере 15 процентов в настоящее время на рынке вне конкуренции. Низкая процентная ставка складывается из того, что работа фонда задумана как возобновляемое помещение капитала, и он не подвержен воздействию закономерностей рынка капитала, каким его знают в западных странах.
Если в Германии выделение небольших кредитов среднему сословию связано в большинстве случаев с убытками, то на Украине это выгодный массовый бизнес: так 'ProCredit-банк' предоставляет ежемесячно 1 200 кредитов. Их сумма находится в диапазоне от 100 евро до 300 000 евро. 'Главное правило такое: каждый опытный эксперт выдает ежедневно один кредит', - поясняет глава 'ProCredit-банка' Фолькер Реннер (Volker Renner). Это позволяет добиваться введение стандартной процедуры предоставления кредита. За этим стоит метод: дело в том, что украинские заемщики неохотно расстаются с личными атрибутами своего статуса. 'У нас хороший опыт в кредитной практике такого рода, - говорит Реннер. - Невозвращенные кредиты составляют всего лишь 0,4 процента'.
Для малых предпринимателей с тем, чтобы поставить заслон теневой экономике, был введен единый налог, который выплачивается один раз в год. Вместе с легитимацией предпринимательской деятельности для этой клиентуры был открыт путь для ее кредитования банками. Банки рефинансируют путем размещения банковских ссуд на институциональном рынке.
'ProCredit-банк' тоже пускает в обращение ссуды. Однако до рынка капитала Украине еще далеко, поскольку пока еще не создана законодательная база. Так, например, нет закона о залоге, а также закона о рефинансировании ипотеки. Залоговый рынок может появиться только тогда, когда будет создан ипотечный банк. Так, доступ к международному рынку капитала имеют лишь очень немногие отрасли, такие, как пивоваренные заводы, говорит Кирк Милднер (Kirk Mildner), руководитель координационного центра по экономическому консультированию финансовой группы KfW: 'Всем другим отраслям такой доступ будет оставаться закрытым еще не один год'.
Это, например торговки и торговцы, желающие использовать на волне сезонного спроса возможность расширения ассортимента товаров (скажем, продавать школьную форму перед началом учебного года). Или водители грузовых машин, которые хотели бы, имея мини-автобусы, заниматься частной предпринимательской деятельностью. Дело в том, что общественный транспорт находится в связи с перегрузкой на грани коллапса. Стоматологи, выпавшие из государственной системы здравоохранения, тоже ищут возможности получения кредитов.
Экономический рост на Украине составляет в настоящее время шесть процентов - в банках, занимающихся кредитованием, лелеют справедливую надежду, что прибыль предпринимателей потечет в банки и обернется кредитами. 'Германо-украинский фонд оказывает структурирующее воздействие. Доверие к банковской системе постепенно возвращается', - говорит Фолькер Шпайхер (Volker Speicher), руководитель украинской программы 'Micro Lending'.
'ProCredit-банк' подает при этом пример. На него каждый день вынужден равняться 'Nadra-банк', который смог благодаря кредитному траншу германо-украинского фонда завоевать в качестве клиента банка обувщика, тачающего обувь для танцев.
