Пожалуйста, обратитесь в другое кредитно-финансовое учреждение - такую надпись, сделанную от руки, можно прочитать на банкоматах Содбизнесбанка. 'Нас лишили лицензии'.
За углом - филиал 'Гута-банка', занимающего среди российских банков 22-е место. 'Кризис миновал, - кричит служащащая трем десяткам мелких вкладчиков, которые собираются снимать со счетов свои вклады. - Мы получили государственный кредит'. Она могла бы точно так же сказать: 'Нас купил по бросовой цене государственный Внешторгбанк'.
В эти дни тех, кто пользуется кредитной карточкой 'Альфа-банка, одного из крупнейших частных банков России, обслуживают в московских магазинах уже не как покупателей первого сорта. Продавцы предпочитают наличные. После того, как на прошлой неделе конкуренты распустили слух, будто 'Альфа-банк' неплатежеспособен, мелкие вкладчики сняли со счетов 200 миллионов долларов США, это шестая часть всех вкладов. Оказавшиеся в затруднительном положении олигархи Михаил Фридман и Петр Авен закачали в свой 'Альфа-банк' с тем, чтобы спасти его от крушения, 700 миллионов долларов США.
'Банковского кризиса нет', - говорит глава Центрального банка Сергей Игнатьев и поправляет очки в тяжелой роговой оправе. 'Он все-таки есть', - говорит Андрей Илларионов, экономический советник президента Владимира Путина.
Российские вкладчики проходили испытание кризисами, пожалуй, как ни один другой народ. В 1991 году развалился государственный Внешэкономбанк, в 1992 году инфляция съела накопления, которые лежали в государственном 'Сбербанке'. В 1998 году - крупномасштабная катастрофа: из-за краха рубля свои накопления потеряли миллионы россиян. С рынка исчезли сотни банков. Не стало доверия.
В России малоэффективная банковская система. Зарегистрированы 1329 кредитно-финансовых институтов, в прошлом году их суммарная прибыль составила 129 миллиардов рублей (3,58 миллиардов евро). Две трети из них были убыточными. 400 кредитно-финансовых институтов имеют меньший собственный капитал, чем это предписано государством: он должен составлять миллион евро. Эксперты в целом считают, что более эффективными могли бы быть 100 банков, лучше обеспеченные капиталом.
Банки не являются двигателем роста, который России необходим, чтобы удвоить до 2010 года, как того требует Путин, внутренний валовой продукт. Они не закачивают в экономику необходимые средства. Доля кредитов во внутреннем валовом продукте составляет около 20 процентов, в восточноевропейских странах, таких, как Польша и Венгрия, - 30-40, в западных государствах - около 80 процентов.
Многие банки ведут свою собственную странную жизнь на периферии экономики. По данным Центрального банка, в 2003 году на операциях по ссудам они получили всего лишь 13 процентов прибыли. Большая ее часть получена на акциях, находившихся на хранении. Прибыльными были также 'специфические операции', как их называет Центральный банк, которые совершаются в серой зоне финансового рынка.
Происходит это следующим образом: клиент хочет перевести деньги, происхождение которых неизвестно, за границу. Банк помогает, поручая иностранной консалтинговой фирме оформить счет за услуги, которые никогда не предоставлялись. Клиент дает деньги банку, тот оплачивает фиктивные счета и переводит сумму за комиссионные за границу. В прошлом году из страны ушли 20 миллиардов долларов США.
От банковского кризиса выгадывают государственные финансовые институты, считающиеся среди вкладчиков надежными. Путин, желающий повысить роль государства также в других экономических секторах, может быть прав. Если в прошлом году 'Сбербанк' был вынужден сократить свою долю на рынке, - на него приходились 'всего лишь' 62 процента всех вкладов - то в связи с банковским кризисом тенденция изменилась. Дочерние зарубежные учреждения, такие, как Société Générale Vostok или Raiffeisenbank, тоже информируют о притоке клиентов.
Своеобразным для мировой практики является доминирование государства: Центральный банк, главный арбитр, держит 60,57 процента акций крупнейшего коммерческого банка. Ничего удивительного, что делается все возможное, чтобы облегчить жизнь лидера рынка - 'Сбербанка'. Из 45 миллиардов долларов частных вкладов в 'Сбербанке' находятся 30 миллиардов.
'Деньги под матрацем' - называют в России активы, которые прячут дома. 60 миллиардов долларов хранятся в банках из-под варенья или приклеенными клейкой лентой под ваннами или спрятанными под обоями. Сторонники американской валюты держат дома в среднем по 2700 долларов, приверженцы рубля - по 19000 рублей, друзья еврозоны - по 1500 евро.
Институт исследования общественного мнения Brand Lab сообщал, что только каждый десятый россиянин готов в ближайшие три года отнести свои 'деньги из-под матраца' в банк. Большинство опрошенных 'никогда' не доверят свои деньги банку. Тем не менее, доверие возрастает, если в названии банка присутствует слово 'международный'.
Центральный банк отреагировал на ситуацию пакетом чрезвычайных законов. Государственная Дума приняла закон, который обязывает Центральный банк гарантировать частные вклады в размере 100000 рублей на каждом отдельно взятом счете во всех банках. Щекотливое дело, в конечном счете, за все сомнительные сделки банков теперь будет платить налогоплательщик. Другой вариант страхования вкладов, собственно, предусматривал, чтобы Центральный банк сначала отобрал среди банков белых ворон, а остальных заставил бы участвовать в совместном страховании.
С тем, чтобы защитить внутрибанковский рынок, на котором требуют безумно высокие проценты, денег должен подбросить 'Сбербанк'. Уже в этом году все российские кредитно-финансовые учреждения должны перейти на международные стандарты бухгалтерского учета. 'Тогда, - говорит бывший глава Центрального банка Сергей Дубинин, - стал бы, наконец, возможен анализ слабых мест каждого банка'.
В то время, как глава Центрального банка Игнатьев заверил президента Путина, что, мол, волнения уже позади, другие эксперты проявили заметный скептицизм. Аналитик Питер Вестин (Peter Westin) из компании Aton Capital прогнозирует закрытие очередных банков. 'Частные банки, которые хотят выжить, должны теперь стремиться всеми силами поправлять дела, чтобы вернуть доверие клиентов.
