Ведомство по надзору за рынком страхования отозвало лицензии у 151 страховой компании. В общей сложности вскоре из этого бизнеса должна уйти в силу недостаточной капитализации и нарушений законодательства треть всех страховых компаний. Однако крупным компаниям, всерьез занимающимся страховым делом, открываются радужные перспективы.
'Я хочу застраховаться от невзгод будущего? Что это значит? - так обычно говорили до недавнего дня в России, когда кто-то хотел застраховаться от той или другой беды. Для многих россиян, привыкших за десятилетия, что государство больше плохо, чем справедливо возмещало ущерб, концепция частного страхования как таковая остается до сегодняшнего дня чуждой. Во-первых, чтобы быть в готовности к возможным неожиданностям будущего, они делают - зачастую дома - накопления, вкладывают деньги в образование детей, которые, в свою очередь, затем, если потребуется, позаботятся о родителях. Во-вторых, развитию отрасли мешает возросшее в дикие девяностые годы недоверие по отношению к страховым компаниям. Велик страх, что компании берут страховые взносы, но не платят при наступлении страхового случая.
Меры, направленные против принявших широкие масштабы злоупотреблений
Действительно, российский сектор страхования имеет крайне фрагментарный характер и недостаточную капитализацию. В конце 2003 года в ведомстве по надзору за рынком страхования были зарегистрированы 1397 страховых компаний. Многие из них никогда не выполняли даже необычно низкие требования, касающиеся величины собственного капитала, составляющей для страховых компаний, страхующих недвижимость, 10 млн. рублей (280000 евро), жизнь - 20 млн. рублей, а для перестраховщиков - 40 млн. рублей (1,1 млн. евро). Поэтому служба по надзору за рынком страхования только что - наконец-то - выполнила свою угрозу и лишила лицензий 151 компанию. Такая же судьба грозит вскоре еще 300 страховым компаниям.
Меры по зачистке рынка должны положить конец злоупотреблениям, которые имеют мало что общего со страховым бизнесом. В частности, многие крохотные фирмы выступают в роли филиалов банков или материнских компаний зачастую с сомнительными задачами. Так, бизнес на страховании жизни служит, во-первых, в качестве распространенного инструмента для уклонения от уплаты налогов, с помощью которого работодатель выплачивает своим рабочим и служащим часть зарплаты, пользуясь налоговыми льготами. Во-вторых, частичное освобождение от налога на добавленную стоимость превращает страховые компании
в привлекательное средство, используемое для уклонения от уплаты налогов, когда делается видимость заключения сделок. И, в-третьих, перестрахование, согласно знатокам рынка, является излюбленным средством для отмывания путем заключения фиктивных договоров денег и переправки их за границу. Если ужесточение правил приведет в будущем к сокращению числа подобных злоупотреблений, то лишение лицензий может подорвать основы существования для многих сомнительных предприятий.
Владимир Турин, начальник правового отдела страховой компании 'Росно', считает, что на 151 компанию, которые были лишены лицензии, вряд ли приходилось 0,5 процента от всего объема страховых премий по стране. Он ожидает, что крупные страховые компании от зачистки рынка выиграют, поскольку это поможет улучшить имидж отрасли. Крупных, масштабно работающих страховых компаний в России насчитывается не более двух десятков. 'Росно' - одна из немногих компаний с иностранным капиталом. Равные доли, по половине, в ней имеют российский концерн 'Система' и немецкая компания Allianz-Gruppe. Зарегистрированный капитал 'Росно' составляет, по ее собственным данным, 960 млн. рублей (27 млн. евро) при условии, что страховые взносы достигали в 2003 году 9,5 млрд. рублей (270 млн. евро). Компания, на которую, по оценкам, приходится 6,3% рынка, является в настоящее время крупнейшим частным страховщиком в России. В 2003 году она почти совсем прекратила заниматься вызывающим споры страхованием жизни, однако продемонстрировала рост на уровне 81% в секторе страхования от несчастных случаев, 22% - страхования от болезней и 12% - страхования недвижимости.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как двигатель перемен
Такие показатели и рост объема страховых взносов по отрасли на 44% заставляют делать вывод, что формирующийся средний класс России постепенно начинает понимать пользу страхования. Этому способствует, прежде всего, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное летом прошлого года. Ситуация, царящая на местных дорогах, к сожалению, очень часто приводит к несчастным случаям, что постепенно помогает усваивать то, что страховые компании не только принимают взносы, но и в случае нанесения ущерба платят.
