Субстандартное кредитование и 'сверхоптимистическая' кредитная политика банков вызвали в США и Британии финансовый кризис. Однако в России все (пока) обстоит совсем иначе. Получение жилищного кредита (по-русски он называется "ipoteka") стало для российских яппи своего рода обрядом инициации, приобщающим к стилю жизни среднего класса.
То, что для многих на Западе выглядит само собой разумеющимся, одной из простейших услуг финансовой сферы - получение долговременного кредита на приобретение жилья - является в России передовым явлением в области потребительского кредитования. Кампания по ознакомлению общества с этой возможностью сейчас в самом разгаре.
По российской наружной рекламе последнего десятилетия можно составить неплохое представление о том, как изменялись запросы российского общества. Сначала рекламировались в основном пиво и сигареты, потом их сменили товары длительного пользования - телевизоры с плоским экраном, стиральные машины, кожаные диваны. Затем появились рекламы автомобилей, за ними последовала садовая мебель и плавательные бассейны, а там и кухонные гарнитуры на заказ.
Два года назад стала появляться реклама новых домов и квартир, зачастую в пригородных коттеджных поселках. Теперь те же самые рекламные щиты украшают предложения по ипотечным кредитам и страхованию недвижимости. Однако, похоже, россиян и не требуется завлекать: за последний год количество жилищных кредитов увеличилось на 150 процентов.
Развитие жилищного кредитования многое говорит об изменениях, произошедших в постсоветской России. Возможность приобретения недвижимости, некогда бывшая исключительной прерогативой 'новых русских', считавших деньги чемоданами, теперь становится доступной и для людей с более низкими доходами. После двадцати лет социальных неурядиц россияне, наконец, обрели достаточную уверенность в собственных перспективах и в экономической ситуации в целом, чтобы брать на себя долгосрочные финансовые обязательства. Банки, в свою очередь, видят предпосылки развития рынка и стараются не упустить свой шанс.
Политический истеблишмент вплоть до президента Путина, по-видимому, поддерживает эту тенденцию по нескольким причинам. Недавно, выступая перед зарубежными специалистами по России, г-н Путин утверждал, что растущий российский средний класс является ключевым элементом процесса развития в стране стабильной политической системы, и что одним из важнейших признаков среднего класса является обладание собственностью.
Г-н Путин говорил о домовладельцах почти евангельским слогом. По его словам, то, чего России явно не хватает - это качественное и разумное по цене жилье. Лестно высказавшись о тех, кто строит собственные дома, президент, тем не менее, отметил, что большинству россиян это все еще не по карману.
'...Они взяли кредит, они должны его отдать, - заявил г-н Путин. - Они думают о том, сколько у них в бюджете останется на то, чтобы решать другие задачи, когда они будут возвращать кредит... вот эти люди и будут, и есть носители этой идеологии. Они сейчас уже заинтересованы в том, чтобы в обществе были развиты эти институты. Они будут заинтересованы в стабильности общества, основанного не на сильной руке, а на здравом смысле и законе'.
Членов парламента, министров и местные власти недвижимость интересует с более практической точки зрения. Они понимают, что жилищные условия - серьезный источник социального недовольства. Они также видят, что люди, живущие в ветхих домах советской постройки, не готовы вкладывать средства в их ремонт.
Они готовы заниматься своими небольшими квартирами - собственно, с тех пор как пять лет назад в России появились мебельные магазины шведской фирмы IKEA, многие так и делают. Однако убедить их приводить в порядок общественную территорию невозможно. Частично это связано с тем, что они привыкли к советской дешевизне коммунальных услуг, частично с тем, что они не считают это своей обязанностью, но главной причиной является то, что они осознают отсутствие будущего у этих развалин.
Как заявил руководитель одного из ключевых министерств, задача состоит в том, чтобы помочь тем, кто хочет оттуда выбраться, сделать это - в том числе и с помощью ипотеки, для тех, кто может себе ее позволить.
Банки все еще весьма избирательно подходят к предоставлению ипотечного кредита. Одна московская супружеская пара, высокооплачиваемые профессионалы, которым удалось получить ипотеку, рассказывают, сколько бумаг им пришлось заполнить и через какие тщательные проверки пройти. Получив кредит на 15 лет под 10,5 процентов на квартиру в центре города, ремонтом которой они сейчас и заняты, они порекомендовали попытать счастья своим друзьям со сходным финансовым положением, однако на этот раз запрос был отвергнут. Таким образом, кредитная политика российских банков, похоже, находится на противоположном от Northern Rock'а конце спектра. Учитывая недавние потрясения в российской экономике, это трудно назвать неразумным.
Отношение самих россиян к ипотеке также непохоже на западное. В недавней статье в российской ежедневной деловой газете 'Ведомости' говорится, что российские банки с удивлением обнаружили, что три четверти должников выплатили свою ипотеку досрочно. Это уменьшает общую сумму выплаты и приводит к деформации схемы финансирования. Многие выплатили 10 или 15 летний кредит за три года или еще быстрее, что означает для банка не только недополучение ожидаемой прибыли, но и проблемы с распределением средств, предназначенных для внутренних займов. В результате сейчас рассматривается возможность введения неустойки за преждевременное погашение.
Татарстан, нефтедобывающий регион в центральной части Российской Федерации, обладающий своего рода частичной автономией от Москвы, находится на переднем крае ипотечной революции. Местная администрация приобрела лицензии у канадских и финских производителей сборных домов и теперь недорого предоставляет землю каждому, кто готов вложить средства в постройку собственного жилья. Для тех, кто не может себе этого позволить, разработаны недорогие ипотечные схемы приобретения недвижимости в долевую собственность. Целью программы является как замена разрушающегося жилищного фонда, так и превращение Татарстана в более привлекательное для проживания место.
Одним из эффектов перехода на частное финансирование стала возможность выбирать, где жить. В случае Москвы, в которой разница цен больше, чем где бы то ни было, это вносит элемент стабильности в до недавнего времени непредсказуемый, хотя и растущий рынок.
Повсеместное строительство новых домов снижает цену на квартиры в домах советской постройки. Это все больше заставляет москвичей присматриваться к рынку жилья. Так что ипотечные заимодатели процветают и могут позволить себе избирательный подход. До расцвета субстандартного кредитования еще далеко.
____________________________________________
Сегодня Россия верит в новый средний класс ("Il Sole 24 Ore", Италия)
Байки нашего городка - самого дорогого на свете ("The Times", Великобритания)
