Бишкек, Кыргызстан - Когда Наталья Семенко основывала свою транспортную компанию, она даже не задумывалась о том, чтобы пойти в банк и взять кредит, так как процентные ставки составляют 20-25 процентов. Вместо этого она продала свой дом.
По данным Всемирного банка начать бизнес в этой молодой бывшей советской республике легче, чем в любой другой стране Центральной Азии. Однако будущие предприниматели испытывают большие трудности в получении средств на развитие бизнеса. Данный факт замедляет развитие страны, отчаянно нуждающейся в росте, и способствует усилению чувства разочарования, которое является одной из причин непрекращающейся политической нестабильности, говорят эксперты.
"Возникает ощущение, что они никуда не двигаются, что у них нет роста", - говорит Роберт Андерсон (Robert Anderson), преподаватель делового администрирования из находящегося в Бишкеке Американского университета Центральной Азии.
В свою очередь нестабильность отпугивает инвесторов. Однако количество доступных предложений на кредитном рынке растет, количество организаций в коммерческом банковском секторе страны выросло с нуля в 1991 году до 23 в настоящее время, обстановка, в которой приходится работать предпринимателям, понемногу улучшается.
В подготовленном Всемирным банком докладе "Предпринимательство-2007" (Doing Business 2007), в котором изучается деловой климат в 178 странах, Кыргызская Республика стоит на 94-м месте, то есть она в целом более дружественна для бизнеса, чем Россия и находящийся неподалеку в списке Узбекистан, однако не так дружественна, как ее центральноазиатский большой брат Казахстан. По словам предпринимателей, процедура открытия бизнеса, такие вещи, как получение лицензий и налоги, не представляют особых трудностей - что позволило Кыргызстану занять первое место в региональном рейтинге в данной категории. Главным вопросом является поиск капитала.
Доходы в стране невелики, и киргизам трудно накопить достаточные для открытия бизнеса суммы. Медсестра получает 40 долларов в месяц, доход преподавателя может достигать 600 долларов. А кредиты стоят дорого.
Процентные ставки на кредиты для малого бизнеса, выдаваемые коммерческими банками, составляют в среднем 20-25 процентов, однако проценты по микрокредитам могут достигать 48 процентов. Для сравнения, в Соединенных Штатах, по данным Национальной федерации независимого бизнеса, процентные ставки по кредитам для малого бизнеса составляют в среднем 8 процентов.
Дороговизна банковских кредитов объясняется двумя основными причинами. Во-первых, объем доступного капитала невелик - хотя он и растет - и спрос на него очень высок.
"В Кыргызстане всем нужны деньги: правительству, предпринимателям, и даже просто потребителям, - отмечает экономист Бахтияр Бакас уулу (Bakhtiyar Bakas uluu), научный сотрудник Института экономических стратегий, расположенного в городе Алматы в Казахстане. - Поэтому низкий уровень предложения финансовых средств и высокий спрос на них способствуют высоким процентным ставкам".
Вторая причина заключается в том, что предоставление кредитов в Кыргызстане связано с риском, говорит Алима Нургазиева, представитель "АзияУниверсалБанка", являющегося одним из ведущих банков страны. Существует риск того, что потребители не смогут или не захотят возвращать кредит. Кроме того, существует риск "общей макроэкономической и политической нестабильности в стране", добавляет г-н Бакас уулу.
В 2005 году из-за массовых протестов было вынуждено уйти в отставку правительство республики. С того времени ситуация успокоилась, однако она до сих пор не является полностью стабильной. После вызвавшего споры конституционного референдума, проведенного в октябре 2007 года, оппозиционные партии сформировали "революционный комитет", целью которого является новая отставка правительства.
Несмотря на нестабильность, кредитный рынок быстро растет. Объем кредитов, выданных частному сектору в 2006 году, составил 331 миллион долларов, что более чем в четыре раза превышает объем кредитов, выданных четырьмя годами ранее - 71 миллион долларов.
Однако, по данным Всемирного Банка, большая часть этих денег идет крупным заемщикам. По словам г-на Бакаса уулу, банки считают кредитование малого бизнеса "слишком хлопотным делом".
Независимо от того, хотят банки выдавать кредиты или нет, киргизы, которые не могут найти работу - или высокооплачиваемую работу - по-прежнему обращают свои взоры в сторону предпринимательства.
Несмотря на то, что по официальным данным уровень безработицы в последние годы составляет около 8 процентов населения, эта цифра не соответствует действительности, так как власти считают каждого собственника участка земли имеющим работу, сообщается в докладе Азиатского банка развития. "Нехватка рабочих мест в сельских районах привела к массовой миграции молодежи в города", - говорится в докладе.
В городах эти трудовые мигранты тоже зачастую не могут найти работу. Поэтому они начинают собственное дело. Около половины населения страны вовлечено в малый бизнес, говорит директор Союза предпринимателей Кыргызстана Усен Кыдыралиев. Несмотря на трудности с получением банковских кредитов, "люди находят способы открывать свое дело", рассказал Кыдыралиев.
Некоторые занимают деньги у родственников, как это сделала Замира Кыргызбекова, чтобы открыть свой фруктовый магазин. Некоторые продают дома и другое имущество, как это сделала г-жа Семенко, открывшая транспортную компанию. Некоторые прибегают к получению средств из неофициальных источников, как это сделал Таджибек Ариналиев, купивший минивен для своей компании, занимающейся автобусными перевозками. Другие едут на заработки в страны с более высокими зарплатами - например в Казахстан или в Россию. А многие идут в организации, выдающие микрокредиты - несмотря на их высокие процентные ставки.
Хорошая новость заключается в том, что ситуация улучшается. Время идет, банковский сектор растет, и становится легче получать финансирование, проценты снижаются. "В целом, - говорит г-н Бакас уулу, - перспективы банковского сектора выглядят обнадеживающими".
___________________________________________________________
Победа рынков над демократией ("The Financial Times", Великобритания)
Пожалуйста, без тюльпанов ("The Economist", Великобритания)
