Большинство из наших глубоко укоренившихся представлений о деньгах - независимо от того, осознаем мы это или нет, - формируются еще в детстве. Либо они являются теми культурными нормами, которые мы усвоили целиком, даже не осознавая этого. Проблема - в том, что эти часто цитируемые максимы не всегда верны. А вера в них способна негативно сказаться на вашем финансовом положении. Поэтому мы попросили двух финансовых экспертов высказаться об истинности тех, широко распространенных представлений, которыми мы так дорожим. Посмотрите, какие из этих шести представлений вам необходимо переосмыслить, а какие, возможно, все еще содержат часть истины.
1. Чем больше денег я заработаю, тем более счастливым буду
Вот первое, на что обратили внимание наши эксперты: сумма зарабатываемых вами денег не всегда коррелируется с тем их количеством, которым вы обладаете. «Иногда люди, зарабатывающие много денег, также много и тратят. По мере того, как увеличивается их заработная плата, растет и уровень их жизни», - подчеркивает сертифицированный специалист в области финансов (Certified Financial Planner) Брэд Клонтц (Brad Klontz), который также является соавтором книги «Разум выше денег» (Mind Over Money). Однако большее значение имеет то, каким образом вы распоряжаетесь своими деньгами.
Проведенные исследования показывают, что наличие денег не обязательно означает большее количество счастья. На самом деле, имеющиеся данные свидетельствуют о том, что заработная плата в 75 000 долларов является для большинства людей переломной отметкой на шкале удовольствия. «Если вы уже достигли этого уровня, то дополнительное количество заработанных денег существенным образом уже не улучшит качество вашей жизни», - отмечает сертифицированный (Certified Financial Planner) специалист в области финансов и основатель института Sudden Money Institute Сьюзен Брэдли (Susan Bradly).
Согласно одному исследованию, выбор того, на что вы тратите деньги, также оказывает влияние на уровень вашего счастья. Мы побеседовали с одним из психологов Гарвардского университета, занимающимся проблемами поведения, и попытались определить типы покупок, которые действительно приносят нам наибольшее количество удовлетворения.
2. Мои дети должны быть для меня финансовым приоритетом
Да, конечно, как у родителя ваша первая обязанность состоит в том, чтобы ваши дети были одеты, накормлены и чтобы они чувствовали себя комфортно, но когда речь заходит о более серьезных личных финансовых целях – например, о накоплении средств на пенсию или на оплату обучения в институте, - верным оказывается противоположное утверждение.
«Вы должны в первую очередь позаботиться о самом себе для того, чтобы иметь возможность позаботиться о своих детях», - подчеркивает Клонтц. Перевод: существуют студенческие кредиты для оплаты обучения в институте, но не существует кредитов для вашего выхода на пенсию. Если вы не накопите достаточное количество денег до выхода на пенсию, то вы можете в результате оказать давление на ваших детей, которые будут вынуждены через какое-то время поддерживать вас.
Читайте также: Мозги промытые культом богатства
Та же самая логика применяется в том случае, если ваши дети хотят иметь такие материальные вещи, которые вы не можете себе позволить – например дизайнерскую одежду или проведение дорогостоящих дней рождения. «Установите границы, когда речь идет о финансах, и сделайте так, чтобы ваши дети разделяли ваши ценности в отношении денег», - рекомендует Брэдли.
Так, например, если ваш сын хочет иметь дорогие кроссовки, скажите ему: «Я заплачу вот за эту пару кроссовок. Если ты хочешь иметь модный бренд, то тебе нужно оплатить разницу». А если ваш ребенок получает деньги в качестве подарка, то потребуйте от него или от нее, чтобы часть из них была сохранена – часть им следует отложить, а часть они могут потратить.
3. Долги – это всегда плохо
Конечно, существует много «плохих» долгов. Особенно когда речь идет о тех деньгах, которые вы берете взаймы на оплату каких-то вещей, за исключением приобретения того имущества, которое, скорее всего, увеличится в цене. Кредитные карты являются в этом отношении лучшим примером: «Если вы ежемесячно не погашаете свою задолженность, то вы можете оказаться в ужасном положении», - отмечает Клонтц.
Вам также следует избегать брать взаймы у друзей или у членов семьи. «Это опасно и потенциально может привести к проблемам в отношениях», - подчеркивает он. Вид плохого долга, который у большинства людей вызывает удивление? Кредит на приобретение автомобиля. После того, как вы купили автомобиль, цена на него не повышается. Вместо этого она просто улетучивается.
Но, конечно, существуют и хорошие долги. Это те деньги, которые вы берете взаймы для оплаты того, что, по вашему мнению, со временем вырастет в цене. «Если вы берете студенческий кредит, позволяющий вам получить хорошее образование и претендовать в будущем на достойное и высокооплачиваемое место, то это правильное вложение средств», - отмечает Клонтц, и именно по этому показателю люди со степенью бакалавра в два раза превосходят тех, кто получил лишь школьный диплом.
Собственность – это еще один пример. Если вы долго с ней на расстаетесь, то, например, ваш дом может быть продан после этого по более высокой цене, тем вы его приобрели. А доход, полученный от продажи, делает оправданными оплаченные вами проценты по кредиту.
4. Я должен откладывать свои важнейшие цели до тех пор, пока не смогу их себе позволить (иметь детей, продолжить образование и т.д.)
Это на самом деле зависит от вашей личной финансовой ситуации. «Если у вас есть проблемы с оплатой жилья, то в таком случае, возможно, будет лучше на какое-то время отложить появление ребенка», - отмечает Клонтц. А если у вас нет медицинской страховки, то было бы, наверное, разумно дождаться того момента, когда она у вас появится.
Но, если говорить в целом, то вы должны откладывать деньги на более долгосрочные цели для того, чтобы иметь возможность построить такую жизнь, как вы хотите, без того, чтобы цена вопроса оказалась для вас неожиданной. Эксперты компании LearnVest рекомендуют создать чрезвычайный фонд для того, чтобы вы всегда имели в своем распоряжении определенные средства, а также открыть отдельные накопительные счета для финансирования конкретных целей. С помощью специальной программы Money Center вы даже можете установить приоритетные цели и посмотреть, сколько именно времени вам потребуется вам для того, чтобы скопить достаточно средств.
Также по теме: Дети богатых болеют по-особому
Иногда не следует откладывать реализацию вашей мечты или вообще отказываться от нее, а нужно подойти к этому вопросу креативно и объединить эти два варианта. «Я был знаком с женщиной, которая хотела путешествовать по миру. Для этого она стала работать няней в Европе, работала так по одному или по два месяца, жила в семье и откладывала большую часть заработанных денег. А затем она устраивала сама себе отпуск и посвящала свободное время путешествиям», - рассказывает Брэдли.
5. Никогда не снимайте жилье, если можете его купить
Такого рода мнение вполне соответствует «американской мечте», однако «покупка не должна быть романтическим решением – она должна быть финансовым решением», - подчеркивает Клонтц.
В первую очередь вы должны понять, в каком направлении вы двигаетесь. Планируете ли вы остаться в том же городе (или в вашем районе) в течение следующих нескольких лет? Если нет, то в таком случае обладание недвижимостью не должно быть делом ближайшего будущего, потому что, как правило, требуется время для того, чтобы такого рода собственность повысилась в цене. Вам также следует решить, какую сумму вы реально можете потратить.
Обладание собственностью связано со значительными расходами, помимо первоначального взноса. Одна из наиболее распространенных ошибок при покупке недвижимости состоит в представлении о том, что люди просто меняют вариант арендной платы на оплату ипотечного кредита. Вам надо будет принять во внимание налоги и страховку любой собственности, а также учесть расходы на необходимый ремонт, и только после этого решить, можете ли вы все это себе позволить.
В конечном итоге самой большой ошибкой является не отказ от покупки жилья, а приобретение слишком большого жилья, учитывая возможности вашего бюджета.
6. Деньги – основа всего
В первую очередь нужно осознать, что это расхожее представление может оказаться вредным для вашего финансового благополучия. «Подобный подход ограничивает ваши возможности», - отмечает Брэдли.
В действительности сами по себе деньги не являются ни хорошими, ни плохими, но важно то, что вы с ними делаете. Конечно, в качестве примера вы можете указать на богатых, коррумпированных людей. Но вы также можете привести в качестве примера богатых, но моральных людей (на ум приходит Билл Гейтс), а также бедных и коррумпированных людей.
«Некоторые люди полагают, что все богатые люди алчны и аморальны, - отмечает Клонтц. – В результате подсознательно они могут выбрать такой карьерный путь, который, как правило, не ведет к накоплению огромного богатства, и тогда их не будут оценивать подобным образом. Мы наблюдали за подобными вещами у тех, кто выигрывал в лотерею. Они получали огромное количество денег, и после этого им становилось некомфортно, и у них возникало ощущение беспокойства», - говорит он.
Помните, что деньги связаны с выбором, и вы можете использовать их для достижения ваших целей - в одном случае это может означать обладание солидными накоплениями, обеспечивающими беззаботное существование, но вы имеете также возможность пожертвовать их на те цели, в которые вы верите, или сохранить их для ваших внуков.
